以往绝大部分的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车辆便上不了牌也不可以年检。在机动车辆交通强制保险（简称交强险）颁布后，第三者责任险已成为非强制性的商业保险。由于交强险在对第三者的财产损失和医疗成本部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

责任免除

保险汽车导致下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是不是应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

(一)被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，与他们所有或代管的财产；

(二)本车上别的人员的人身伤亡和财产损失。

保险汽车在下列状况下，不论任何缘由导致对第三者的经济赔偿责任，保险人也不负责赔偿：

(一)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；

(二)非被保险人允许的驾驶员用保险汽车；

(三)被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；

(四)竞赛、测试、在营业性维修场合维修期间；

(五)汽车所载货物脱落、泄漏、腐蚀；

(六)保险汽车拖带其他未保险汽车(含挂车)或被其他未保险汽车拖带；

(七)驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；

(八)驾驶员有下列情形之一者：

1、没驾照或无有效的合格驾照；

2、驾驶与驾照准驾车型不相符合的汽车；

3、持学习驾照学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；

4、实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；

5、实习期驾驶实行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的汽车；

6、驾驶员持审验不合格的驾照，或未经公安交通管理部门赞同，持未审验的驾照驾车；

7、用各种专用机械车、特种车的职员无国家有关部门核发的有效操作证；

8、公安交通管理部门规定的其他是无有效驾照的状况。

(九)保险汽车肇事逃逸；

(十)借助保险汽车从事违法活动；

(十一)未按书面约定履行交纳保险费义务；

(十二)除本保险另有书面约定外，发生保险事故时保险汽车没公安交通管理部门核准的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

下列损失和成本，保险人不负责赔偿：

(一)保险汽车发业务外事故，导致第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯与其他各种间接损失；

(二)因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；

(三)因污染及各种辐射引起的任何补偿和赔偿；

(四)保险汽车全车失窃窃、被打劫、被抢夺期间导致第三者人身伤亡或财产损失。

其他不是保险责任范围内的损失和成本。

第三者责任险不保自己家里人

案例：张女性开车回家，快到自己家门口时，儿子听到母亲的汽车声飞奔过来迎接，结果张女性不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女性想，我们的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿，于是，事发后她到保险公司需要索赔，结果遭到拒赔。

专业人士提醒：第三者责任险中的“第三者”，通俗地讲，排除4种人，即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。第三者通常指事故发生时，导致伤害或损毁的他们的人或事物。

赔偿限额

每次事故最高赔偿限额由投保人和保险人在签定保险合同时依据不同汽车类型协商确定：

(一)在不同地区内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；

(二)其他汽车的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高低于1000万元；

(三)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。

(四)已投保了第三者责任强制保险的汽车，在已投保第三者责任强制保险的赔偿限额之上，选择相应的本保险赔偿限额，赔偿区间限额的下限为已投保第三者责任强制保险的责任赔偿限额，赔偿区间限额的上限由投保人与保险人在投保时约定，最高低于1000万元。

保险人依据保险汽车驾驶员在事故中所负责任比率，相应承担赔偿责任。依据保险汽车驾驶员在事故中所负责任，第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。反法律、法规中有关汽车装载规定的，增加绝对免赔率10%；因违反安全装载规定致使保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。

保险汽车发生第三者责任事故时，对已投保过第三者责任强制保险的汽车，本公司仅对责任范围内，超越已投保第三者责任强制保险责任限额之上的损失部分在赔偿区间限额内承担赔偿责任。计算公式如下：

(一)当被保险人按事故责任比率应负的赔偿金额超越已投保的赔偿区间限额的下限，低于或等于本保险赔偿区间限额的上限时：

赔款=(应负赔偿金额-赔偿区间限额的下限)′(1-事故责任免赔率)′(1-绝对免赔率)；

(二)当被保险人按事故责任比率应负的赔偿金额超越赔偿区间限额的上限时：

赔款=(赔偿区间限额的上限-赔偿区间限额的下限)′(1-事故责任免赔率)′(1-绝对免赔率)。

保险责任起讫时间及保险费

除另有约定外，保险期限为一年。以保险单上载明的起讫时间为准。

保险费根据投保时经保险监督管理机构批准的年费率进行计算，保险期限不足一年时按短期月保费计收保险费，保险期限不足一个月的按一个月计算。

保险汽车在续保时，依据过去保险年度的赔款状况，可享受无赔款保险费优待。无赔款保险费优待比率根据投保时经保险监督管理机构批准的有关标准实行。过去三个年度均发生保险赔款的，续保时不享受无赔款保险费优待。

一次性赔偿原则

赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。汽车第三者责任险应遵循一次性赔偿结案的原则，保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人的任何赔偿成本不再负责。

保险的连续责任

被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。第三者责任险的保险责任为连续责任。保险汽车发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，无论每次事故是不是达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。

事故处置时效和保险人、被保险人有关义务

被保险人义务

保险汽车发生保险事故后，被保险人应当准时采取适当的保护、施救手段，预防或降低损失，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内公告保险人。

被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处置结案之日起10天内向保险人提交三者险条约第二十九条规定的或保险人需要能证明事故缘由、性质、责任划分和损失确定等的各种必要单证。

*第二十九条被保险人索赔时，应当向保险人提供以下单证：

(一)保险单；

(二)事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书；

(三)损失证明、损失清单、有关成本单据、伤者的诊断证明、伤者的各项医疗成本单据，用药清单、住院证明、出院证明；

(四)与原件无误的保险汽车行驶证和发生事故时驾驶员的驾照复印件；

(五)保险人觉得能确定保险事故的性质、缘由、损失程度等其他有关的证明材料。在本保险有效期内，保险汽车转卖、出售、赠送别人、变更作用与功效或增加危险程度，被保险人应当事先书面公告保险人并申请办理批改。*

在本保险有效期内，保险汽车转卖、出售、赠送别人、变更作用与功效或增加危险程度，被保险人应当事先书面公告保险人并申请办理批改。

保险人义务

保险人应24小时受理被保险人的出险报案，保险人接到报案后应准时查勘现场或明示处置建议。

在本保险有效期内，保险人有充分理由认定投保人、被保险人不履行法律、法规及本合同规概念务而需要解除保险合同的，应当提前15天公告投保人。

保险人收到被保险人提供的书面索赔资料后，应准时作出核定，并将核定结果公告被保险人：

(一)对是保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿协议后10天内支付赔款。

(二)对是保险责任但尚未达成赔偿协议的，应当依据现有资料和有关证明，在60天内先预付可确定的最低赔偿金额内的肯定数额赔款。

(三)经审核索赔资料后觉得有关证明和资料不完整的，应当准时公告被保险人补充提供有关证明和资料。

(四)对不是保险责任的，应当向被保险人发出拒绝赔偿公告书。

注解：三者险合同由保险条约、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同有关事情的约定，均应使用书面形式。

三者险合同中的机动车辆是指法律法规中规定的以动力装置驱动或者牵引，在中华人民共和国境内(不含港、澳、台区域)行驶，供职员乘用或者用于运送物品与进行工程专项作业的轮式汽车。

三者险合同中的第三者是指除投保人、被保险人（被保险人或其允许的驾驶员员）、保险人（又称承保人）以外的，因保险汽车发业务外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险汽车下的受害者。

1、被保险人或其允许的驾驶员在用保险汽车过程中发业务外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人根据《道路交通事故处置方法》和保险合同的规定负责赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处置。

(1)被保险人允许的驾驶员，这里有两层含义：一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员用保险汽车在实行被保险人委派的工作期间、或被保险人与用保险汽车的驾驶员具备营业性的出租关系。二是合格，指上述驾驶员需要持有有效驾驶执照，并且所驾汽车与驾驶执照规定的准驾车型相符。只有“允许和“合格两个条件同时拥有的驾驶员在用保险汽车发生保险事故导致损失时，保险人才予以赔偿。保险汽车让人私自开走，或未经用户、保险汽车所属单位主管负责人赞同，驾驶员私自许诺的人开车，均不可以视为“被保险人允许的驾驶员开车，此类状况发生肇事，保险人不负责赔偿。

(2)意料之外事故：指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的与不可抗拒的并导致职员伤亡或财产损失的突发事件。汽车用中发生的意料之外事故分为：

①道路交通事故：凡在道路上发生的交通事故是道路交通事故，即保险汽车在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共广场、公共停车点发生的意料之外事故。道路即《中华人民共和国道路交通管理条例》所规定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，与公共广场、公共停车点等供汽车、行人通行的地方。

②非道路事故：保险汽车在铁路道口、渡口、机关大院、农村场院、乡间小道等处发生的意料之外事故。

(3)第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或用保险汽车的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人以外的，因保险汽车的意料之外事故导致保险汽车下的职员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的汽车之间发业务外事故，相他们均不构成第三者。

(4)人身伤亡：指人的身体受伤害或人的生命终止。

(5)财产的直接损毁：指保险汽车发业务外事故，直接导致事故现场别人现有财产的实质损毁。

(6)善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事情。如保险汽车对别人导致伤害所涉及的抢救、医疗、调解、诉讼等具体事宜。

例1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂汽车损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂汽车损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。试计算双方的应获得的赔款。

解：甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)×70%=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元

乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元

甲、乙厂的车都投保了汽车损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，因为第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不同，其赔款计算应如下：

甲厂自负车损=甲厂车损5000元×70%=3500元

甲厂应赔乙厂=(乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元)×70%=6300元

保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=(甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元)×（1-免赔率15%)=8330元

乙厂自负车损=乙厂车损4000元×30%=1200元

乙厂应赔甲厂=(甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元)×30%=4500元

保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元)×（1-免赔率5%)=5145元

结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。

2、经保险人事先书面赞同，被保险人给第三者导致损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼成本与其他成本，保险人负责赔偿。赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高低于责任限额的30%。

第三者责任险为基本险，投保人在投保本保险的基础上，可以投保有关附加险。附加险条约与本保险条约相抵触的，以附加险条约为准；附加险条约未尽事宜，以本保险条约为准。